尽管监管方面有意收紧“联合贷”业务，但银行发力的脚步仍未停歇。
近日，长沙银行(601577.SH)董事会通过相关议案，将与其控股子公司长银五八消费金融股份有限公司(以下简称“长银五八”)开展联合贷款业务合作。
事实上，从2017年至今，监管方面陆续出台相关规范互联网贷款的政策。某分析人士认为，“监管方面并不鼓励‘联合贷’业务，关键点还是在于参与机构是否具有风控能力。在以前的合作中，比如合作银行把所有风控做完了，而放款机构没有实质风控能力的情况普遍存在。预计‘联合贷’即将迎来严控整顿，规模增加的可能性较小。”
《中国经营报》记者从多位业内人士了解到，尽管监管趋严，但出于实现分担风险、管理资金价格、增加客户渠道三重目的，目前仍有不少银行在发力该项业务。
长沙银行方面告诉记者，长沙银行将严格按照监管要求开展。在客户审批方面，长沙银行将按照自己的风控要求独立进行审批。
风险暴露
根据前述长沙银行的相关议案，将与控股子公司长银五八开展联合贷款业务合作，并按照50%的出资比例，其中长沙银行出资部分贷款余额不超过5亿元。记者就长沙银行为何开展这一业务，该业务的资金和风控如何分配等问题向长沙银行发送采访函，长沙银行方面回复称：“我行将按照监管要求合规开展‘联合贷’业务，对于客户贷款的审批，我行将按照自身的风控要求独立进行审批。”
然而，记者向多位人士了解到，监管方面目前并不是很鼓励“联合贷”业务。今年1月，浙江银保监局下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》。其中强调，辖内银行开展互联网贷款业务时，不得将授信审查、风险控制等核心环节外包，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款开展互联网贷款业务。
同年3月，据媒体报道，上海银保监局也对“联合贷”业务提出指导意见，具体为，“尚未从事此类业务的机构在监管规则没有明确之前不得新开展此类业务，已经从事此类业务的机构不得新增合作项目，并逐步压缩存量业务规模。”对此，上海银保监局党委书记韩沂接受媒体采访时表示，针对银行与第三方机构开展联合贷款业务，去年(2018年)上海已下发相关文件进行整治，最近再度重申，要求违规总额不得再增加。
“监管意在防范线上贷款展业风险，未来或全国推广。”中信证券研究团队认为，去年部分城商行、农商行借联合贷款或助贷模式快速投放线上贷款。但在享受引流便利的同时，该类业务在风险防控、贷后跟踪中也暴露出薄弱环节。
另外，还需一提的是，今年1月，银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》，要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)。这一文件出台后，此前大幅借开展“联合贷”以实现跨区域资金投放的农商行受到限制。
不过，谈到此前浙江与上海监管部门出台的针对“联合贷”业务的整改要求，长沙银行方面表示：“我行没有收到监管方面关于‘联合贷’业务的指导;在业务开展中，我行将严格按照监管要求执行。”
关键是风控与资产质量
“‘联合贷’的关键点在于风险共担，在此前的业务操作中，银行只提供资金，而合作第三方负责风控和放款，但实际上这一合作机构并不具备实质风控能力。我认为，监管方面的意思是要求银行必须要与持牌机构开展‘联合贷’。同时，银行作为出资方也要负责风控。”某上市城商行零售部人士向记者分析道。
目前来看，银行在开展“联合贷”业务时也愈加规范。记者获得的一份合同显示，在“联合贷”业务中，X金融公司负责提供借款人的申请渠道，查询客户征信，完成对客户的首次风控以及客户的后续服务，上报征信，并提供联合贷款的一定比例的资金;与此同时，银行作为合作方负责提供联合放款的一定比例的资金，并完成对客户的二次风控审批，按照约定的规则在D日将其承贷额部分的款项汇转给X金融的账户或者预存放款资金。
从上述合同条款可以发现，银行与合作机构均负责风控;而在资金周转方面，先由X金融公司提供一定资金，银行第二道审批通过后将资金转至金融公司的账户或者预存资金账户。
记者了解到，银行在做“联合贷”业务时，除了要求合作方是持牌机构，并在合同中约定双方均负责风控外，更重要的一点在于，银行对“联合贷”的资产质量也变得“挑剔”。在目前的业务合作中，银行方面独立进行审批。这意味着，如果客户贷款条件无法满足银行的审批要求，这笔“联合贷”将无法顺利发放。“某些在资产生成和流转交易环节表现较好的产品，对银行来说吸引力较大。”上述城商行零售部人士告诉记者。
不过，也有部分银行从一开始就选择与“联合贷”“保持距离”。浙江某城商行行长告诉记者，“我行没有开展这项业务(‘联合贷’)。这种小额线上合作业务，一个输出资金，一个输出技术模型，真正贷款用途深究下去，未必是用于小微企业生产经营，较多部分可能转为消费用途。”
一位银行资深人士向记者指出，“‘联合贷’可以较快提振银行的零售业绩，体现在零售客户和零售规模两方面数据更为‘美观’;一旦受政策影响或者其他银行给出更低的资金成本，这项业务中断后，这家银行的零售业务势必会受到影响。”